車險(xiǎn)綜合改革已運(yùn)行近兩月，改革指向的“降價(jià)、增保”目標(biāo)效果明顯，出現(xiàn)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)率“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額、商業(yè)車險(xiǎn)投保率“雙升”的新局面。
車險(xiǎn)改革成效明顯，但一些地區(qū)、部分機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)亂象仍存。“其中有未杜絕的老問(wèn)題，也有滋生的新問(wèn)題，甚至在一些地方還出現(xiàn)行駛證修圖及投保服務(wù)。”一位地方監(jiān)管人士表示。
開啟“雙降”“雙升”新局面
車險(xiǎn)綜合改革滿月后，監(jiān)管部門展示的一組監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者的車險(xiǎn)保費(fèi)支出明顯下降，車均保費(fèi)由3700元下降至2700元，平均降幅為27%。90%的消費(fèi)者車險(xiǎn)保費(fèi)下降，其中保費(fèi)下降幅度超過(guò)30%的消費(fèi)者比例達(dá)到近70%。
商業(yè)車險(xiǎn)投保率和三責(zé)險(xiǎn)保額明顯上升。其中，車損險(xiǎn)投保率由改革前的60.5%上升至64.8%，三責(zé)險(xiǎn)投保率由改革前的83.8%上升至88.5%，三責(zé)險(xiǎn)平均保額由改革前的90萬(wàn)元提升至125萬(wàn)元。
被詬病多年的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率高企問(wèn)題明顯改善。“不久前的一次監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)車險(xiǎn)平均手續(xù)費(fèi)率為11.6%，整體至少下降20個(gè)百分點(diǎn)。”一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人直言，手續(xù)費(fèi)率的大幅下降，有效遏制了改革前財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)高手續(xù)費(fèi)率進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)亂象問(wèn)題。
亂象局部仍存新老問(wèn)題交織
記者從業(yè)內(nèi)了解到，目前在一些地區(qū)和部分機(jī)構(gòu)存在的車險(xiǎn)亂象，基本可歸納為五大類。
一是高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題有所反彈。在改革后，部分財(cái)險(xiǎn)公司支付和承諾給4S店的費(fèi)用，仍超過(guò)報(bào)備時(shí)的手續(xù)費(fèi)率上限。特別是在4S店新車領(lǐng)域，部分4S店在承保端抬高手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，還在理賠端抬高工時(shí)、配件等價(jià)格，對(duì)市場(chǎng)造成惡劣影響。
二是個(gè)別領(lǐng)域存在大量按照“地板價(jià)”出單的情況。部分財(cái)險(xiǎn)公司在價(jià)格敏感度更高的家用舊車板塊，不區(qū)分車型和個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，基本按65折的下限出單，主觀上弱化了風(fēng)險(xiǎn)篩選。
三是給予合同外利益的現(xiàn)象，并未杜絕。一些車險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的銷售人員在拿到高手續(xù)費(fèi)率后，仍然通過(guò)銷售返現(xiàn)的方式，來(lái)吸引客戶投保。個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司在電銷渠道低定價(jià)的基礎(chǔ)上，還額外給予14%-15%的現(xiàn)金返還。
四是增值服務(wù)條款使用無(wú)序。部分財(cái)險(xiǎn)公司在使用增值服務(wù)條款時(shí)，不是根據(jù)公司服務(wù)能力和客戶需求來(lái)開展，而是直接按條款允許的最高次數(shù)免費(fèi)提供，存在利用噱頭搶占市場(chǎng)之嫌。有的地區(qū)，甚至還存在機(jī)構(gòu)對(duì)一些高端車安全檢測(cè)的服務(wù)報(bào)價(jià)達(dá)到保費(fèi)收入的一半以上，可操作性不強(qiáng)，涉嫌不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
五是異地業(yè)務(wù)跨省流動(dòng)苗頭顯現(xiàn)。由于各省車險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)率之間存在差異，中介異地詢價(jià)出單的情況增多，從而導(dǎo)致部分車險(xiǎn)團(tuán)單業(yè)務(wù)或渠道業(yè)務(wù)從手續(xù)費(fèi)率較低地區(qū)流入手續(xù)費(fèi)率較高地區(qū)。一些城市甚至還出現(xiàn)行駛證修圖及投保服務(wù)，此種行為不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，也破壞了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
“冒頭”就打?qū)`規(guī)“零容忍”
針對(duì)存在的亂象，監(jiān)管部門堅(jiān)持“冒頭”就打。對(duì)于各財(cái)險(xiǎn)公司在改革后新發(fā)生的違法違規(guī)行為，各銀保監(jiān)局將在查實(shí)后采取“零容忍”，依法予以從嚴(yán)處理。并督促財(cái)險(xiǎn)公司算好經(jīng)營(yíng)成本賬，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和精算規(guī)定提取保費(fèi)不足準(zhǔn)備金，倒逼公司理性經(jīng)營(yíng)，防范化解車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
“大公司要發(fā)揮模范作用，帶頭遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，維護(hù)市場(chǎng)秩序。各公司也應(yīng)認(rèn)真梳理新車業(yè)務(wù)，與監(jiān)管要求相違背的須先自行整改。”一位接近監(jiān)管的人士對(duì)記者說(shuō)。
于財(cái)險(xiǎn)公司而言，最重要的還是要管好自己的隊(duì)伍和合作商。在最近一次召開的車險(xiǎn)改革座談會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)了多個(gè)“不要”：不要帶頭通過(guò)高費(fèi)用或者低價(jià)格，來(lái)爭(zhēng)搶業(yè)務(wù);不要發(fā)表與改革相關(guān)的虛假宣傳，不要制造“新聞噱頭”，來(lái)爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)或打壓競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，堅(jiān)決杜絕借車險(xiǎn)綜合改革之名進(jìn)行炒作、銷售誤導(dǎo)以及同業(yè)詆毀。
