近日，i云保與艾瑞咨詢聯合發布的《保險新周期—保險用戶需求新趨勢洞察報告》(以下簡稱《報告》)顯示，80后90后新中產群體已成為目前保險消費的主力軍，取代70后成為保險市場新的核心目標群體。因此，保險新周期下目標用戶的保險認知與保險需求勢必也會隨之改變。

80后90后成保險新核心客群

調研樣本顯示，在購買過商業保險的人群中，80后90后群體的占比已超過75%。在沒有購買過商業保險但資金允許背景下有意愿購買商業保險的群體中，80后90后人群占比也達到70%以上。

從趨勢上來看，2010年至2019年，在中國平安年度新增保單中，80后90后群體的占比持續快速上升，從2010年的6.3%增長至2019年的48.9%。目前，80后90后人群儼然成為保險行業新一批的核心消費力。

對險企的調查顯示，在頭部保險公司的用戶畫像對比中，中國平安客群整體年齡層偏大;在眾安保險等新興互聯網保險公司的用戶群內，80后90后將占據更大比例。核心用戶年輕化趨勢利好保險業未來發展，為保險行業長足進步提供穩定后驅力。

對比不同年齡層用戶首張保單價格及當前年度總保費在不同區間的分布，80后90后用戶比55后70后用戶在保險資金方面平均投入更大，且兩類群體當前每年的保險資金投入都比第一張保單時期增長了2000元至5000元。

此外，在保險資金投入上限方面，大部分80后90后用戶可接受的閾值上限也比55后70后高。但與無投保經驗用戶相比，有投保經驗用戶整體的保險投入資金上限則顯著較高。

首次理財年齡26歲

在互聯網影響下，80后90后保險目標用戶理財意識覺醒較早，超75%的人理財經歷開始于30歲前，首次理財平均年齡約為26歲。與之對比，超66%的55后70后群體理財經歷開始于26歲至40歲之間，這一群體首次理財平均年齡約為33歲。

在購買商業保險的80后90后群體中，受教育程度相對好、收入相對高、居住在一二線城市的“新中產”群體占比超過75%。具體來看，個人財富決定著購買能力。調查顯示，購買過商業保險的80后90后樣本中，本科及以上學歷的人群占比84.3%;月收入超6000元的人群占比78.9%;居住在一二線城市的群體占比78.6%。

在購買動機調查中，對于當前保險核心目標用戶——80后90后群體而言，他們不僅要面對疾病、意外等帶來的風險，同時，還要逐步承擔子女教育、贍養老人的責任，社會角色的交替，使他們對現有及未來的壓力更加敏感。

近一半的保險目標群體對疾病和意外的治療費用表示擔心，此外，對于自己養老支出的擔憂遠大于對贍養父母支出的擔憂。調研樣本還顯示，相較于已經購買保險的用戶，沒有購買保險的用戶在自身養老支出方面壓力更大。

除重大疾病的醫療費用外，個人養老、意外受傷、子女教育三方面風險是保險潛在用戶的主要壓力來源，這些壓力都可以通過購買商業養老險、意外險、教育年金等保險產品獲得疏解。

售后預期深受關注

調研結果顯示，在投保階段除了保險性價比、保險產品條款等產品重要基本特征是用戶重點審核項外，產品的售后預期也受到用戶深切關注。

超過40%的保險實際用戶將購險渠道產品的售后支撐服務認定為投保時需要關注的細節。這主要由于在大部分用戶認知中，投保渠道不僅僅承擔銷售職責，還應當對保險產品的全部周期進行保障。同時，隨著保險公司風控執行愈發嚴謹，“投保易理賠難”“賠款等待期長”等問題仍沒有得到有效緩解，用戶對于“核保、理賠等售后階段的支撐服務”依賴程度進一步加深。因此，“保險銷售渠道提供可信、可執行的售后支撐服務”是提升用戶滿意度的重要切入點。

《報告》還顯示，超半數以上的保險實際用戶認為，投保決策過程中保險代理人提供專業的建議也尤為重要。因此，在保險產品數量眾多、條款同質化的市場背景下，保險代理人作為平衡保險公司與保險用戶間信息不對稱的優質通道，仍被多數保險實際用戶認可。未來，保險代理人渠道規模仍具有較大上漲空間。

此外，從保險實際用戶獲取保險產品信息的頭部渠道來看，保險代理人是保險實際用戶最偏好的信息獲取渠道，63.3%的保險實際用戶將保險代理人作為汲取保險關鍵信息的優選途徑。雖然保險代理人并非覆蓋用戶數最多的投保渠道，但由于其面對的用戶需求多為高保費、長期可持續的保單，創造保費收入規模巨大。

在投保階段，從保險實際用戶投保渠道使用情況來看，73.2%的保險實際用戶曾在互聯網保險商城投保，62.4%的保險實際用戶曾通過保險公司官方自營渠道投保，也有47.3%的用戶曾通過保險代理人投保。

從銀保監會公布的人身險分渠道保費收入來看，通過各類保險代理人(專業保險代理及兼業保險代理)創造的保費收入達2.55萬億元，是人身險保費收入的主要貢獻力量。

在該趨勢影響下，保險行業現有的多種商業模式將受到一定沖擊。

傳統線下的商業模式雖然具有龐大的網點分布，在大面積接觸消費者上優勢明顯，但由于營銷成本過高，導致產品單價過高，不符合保險用戶更注重性價比的需求期望。而純線上的保險商城雖具有購買便捷、單價低的優勢，但由于其存在銷售險種有限、產品單價低、產品可替代性強、續保率不高等局限，保險商城對保費收入的貢獻效率較低，鮮能刺激消費者持續投保，導致實際用戶理賠體驗不良，潛在用戶拉新成本過高，不易沉淀忠實用戶群體。

新消費時代，保險產品及消費者呈現更多樣、更細分的態勢，相應消費行為也產生極大變化，產品迭代同時，更需要新思路使產品更容易讓代理人、消費者認知。(記者韓雪萌)