專家預計，銀行嚴查貸款需求將成為工作“標配”
3月22日，央行在北京召開全國24家主要銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整座談會時明確強調(diào)，堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，保持房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性、一致性、穩(wěn)定性，實施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度。3月26日，銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳、央行辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》(以下簡稱《通知》)，也牢牢堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。
實際上，近年來在“房住不炒”的基調(diào)下，遏制資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場一直是銀行監(jiān)管重點。銀保監(jiān)會主席郭樹清在此前發(fā)布的題為《堅定不移打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)》的文章中表示，近年來，各地區(qū)各部門根據(jù)“房住不炒”和“一城一策”精神，優(yōu)化金融資源配置，嚴防資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。2019年與2016年相比，房地產(chǎn)貸款增速下降12個百分點，新增房地產(chǎn)貸款占全部新增貸款的比重下降10個百分點。
不過，銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設部、央行有關負責人在《通知》答記者問時指出，近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領域的問題突出，影響了房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占了支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。
“與非金融企業(yè)的經(jīng)營性貸款相比，個人經(jīng)營貸款的申請比較便捷，用途監(jiān)管難度更大，資金套利流入房地產(chǎn)和股市的可能性也相對更大一些，因而成為監(jiān)管重點。疫情被有效控制后，小微貸款、普惠小微貸款、個人經(jīng)營性貸款、企業(yè)經(jīng)營性貸款均出現(xiàn)大幅增長，個人經(jīng)營貸款的增長尤其突出。”天風證券研報認為，2020年以來，經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的現(xiàn)象增多，主要源于三方面原因：一是小微貸款政策支持力度明顯加大;二是利率大幅降低;三是部分銀行有動力配合。
針對上述現(xiàn)象，金融監(jiān)管部門積極采取行動，從2020年開始，各地區(qū)就已針對經(jīng)營用途貸流入房地產(chǎn)市場的現(xiàn)象進行嚴格審查。比如，去年4月份，央行深圳市中心支行已向深圳市各商業(yè)銀行下發(fā)通知，要求緊急自查房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況，自查2020年以來新發(fā)放房抵經(jīng)營貸(含借款人為企業(yè)或個人)，包括貸前、貸中、貸后的具體使用情況。
此次《通知》的發(fā)布，進一步從制度上給予了規(guī)范。《通知》顯示，各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構(gòu)要聯(lián)合開展一次經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查，并于2021年5月31日前完成排查工作。
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進在接受《證券日報》記者采訪時認為，《通知》的發(fā)布，是銀保監(jiān)會等部門首次系統(tǒng)性地對經(jīng)營貸進行管控的舉措，體現(xiàn)了對房地產(chǎn)市場從緊從嚴的監(jiān)管導向。
《通知》從加強借款人資質(zhì)核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸后管理、加強銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步強化審慎合規(guī)經(jīng)營，嚴防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域。《通知》還要求，進一步加強中介機構(gòu)管理，建立違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責力度并定期披露。
《通知》明確要求，對使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。
“最近兩年，炒房過程中出現(xiàn)了一種新做法，即先借款買房、然后通過抵押來套取資金，這是一種很隱蔽的騙貸模式。”嚴躍進認為，對于此類抵押式炒房的做法進行規(guī)范，有助于打擊“買房-抵押-融資-再買房”的炒房模式。
嚴躍進還表示，《通知》還明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)要對經(jīng)營用途貸款需求進行穿透式、實質(zhì)性審核，說明過去部分審查工作并沒有達到“實質(zhì)性審查”的程度，導致很多資金被違規(guī)使用。《通知》發(fā)布后，銀行嚴查貸款需求后續(xù)將成為一項基本工作。
(記者 劉琪)
