華聲在線全媒體記者 黃利飛 通訊員 張琪汶

近日，人力資源和社會保障部宣布，個人養老金制度啟動實施。

(相關資料圖)

長沙是全國36個先行城市之一，只要是長沙社保或者省直社保參保人，就可通過國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社保卡、“掌上12333”APP等全國統一線上服務入口或商業銀行等渠道，建立個人養老金賬戶，通過商業銀行開立個人養老金資金賬戶。

如今養老有基本養老保險，也有企業年金或職業年金。針對被稱為養老第三支柱的個人養老金，不少長沙人認為，這有利于積蓄更多力量積極應對“銀發浪潮”。

省內各大銀行開啟“搶人”模式

個人養老金賬戶具有唯一性，每人僅能在一家銀行開立。這對銀行來說意味著，誰的速度更快、渠道更暢通，誰就可能獲得更多客戶。

工商銀行、農業銀行、建設銀行、民生銀行等23家商業銀行紛紛宣布個人養老金業務正式上線。眼下，長沙市各商業銀行正通過開戶抽獎、領立減金、送紅包或積分等方式，上演個人養老金賬戶“搶人”大戰。

記者了解到，目前建行個人養老金賬戶在網點柜臺、網點智慧柜員機、個人手機銀行和個人網上銀行均可簽約，線上渠道可以完成全部簽約流程。

“從目前客戶的年齡層次來看，30至50歲的人較多。”建行湖南省分行相關業務負責人說，越早開始規劃個人養老金就越劃算。

打開農行掌上銀行APP，點擊首頁置頂大圖顯示的“個人養老金業務”通道，同意相關服務協議、驗證身份……11月28日下午，在農行相關工作人員指導下，家住長沙市開福區瀏陽河街道的劉女士在家線上開通了個人養老金賬戶。

農行工作人員告訴記者，客戶可通過農行掌銀、農行湖南分行微銀行或長沙農行各網點，開立個人養老資金賬戶。

資金可用于投資，不可隨意支取

根據《個人養老金實施辦法》，參加了城鎮職工養老保險或城鄉居民養老保險的勞動者均可成為個人養老金的參加人，每人每年繳納上限為1.2萬元，費用完全由個人承擔。

“個體工商戶等沒有參加居民養老保險的，可能要先去買好基本養老保險才有資格繳納個人養老金。”省內某大型銀行個人金融部一位經理認為，這在一定程度上會倒逼更多人去繳納基本養老保險，讓養老的第一支柱更為穩固。

王先生是一名國有企業職工，今年30歲，他如果每年按個人養老金上限投入1.2萬元，將來能領多少錢呢？

上述經理算了一筆賬：若按上限連續繳納30年，王先生總計投入36萬元。 這些錢可用于投資，目前有儲蓄存款、理財產品、商業養老保險和公募基金4種類型可選擇，所以未來賬戶里面會有本金以及由本金所產生的投資收益。

若投資的平均年化收益率為3%，則稅后到期本息總收益為57.04萬元；若平均年化收益率為5%，稅后到期本息總收益為81.2萬元；若平均年化收益率為8%，總收益為142.42萬元。

“投資收益的計算很復雜，收益會有浮動。”該經理建議市民用個人養老金投資時，一定要聽取專業建議，重點關注長期業績。

當然，放在賬戶里的錢也可以不投資，銀行會按照活期存款支付利息。

“如果我有急用，能支取這筆錢嗎？”對于王先生的這個疑問，該經理表示，個人養老金賬戶實行封閉運行，在繳費期間只進不出，再有急用也取不了，除非已退休、出國（境）、喪失勞動能力、身故或滿足法律規定的其他條款時，才可提取；領取時按月、按次或一次性領取均可。

個人可享受稅收優惠

繳納個人養老金對個人來說有什么好處？

“最直接的好處是可以享受稅收優惠政策。”省稅務局相關負責人介紹，目前個人養老金稅收抵扣是每年在1.2萬元額度內享受稅收優惠。收入越高的人適用的稅率越高，個人養老金節稅的金額就越多。

根據相關測算，年收入超過6萬元的參加人，根據年收入水平不同，個人養老金可每年節稅360元到5400元不等。

記者注意到，目前，個人所得稅APP版本已經更新，在“辦稅”欄目新增了“個人養老金扣除信息管理”功能，點進該頁面即顯示提示信息：可通過下方“掃碼錄入”功能掃描個人養老金繳費憑證上的二維碼，完成信息確認后導入個人養老金扣除信息，便可在個人所得稅預扣預繳或匯算清繳階段進行稅前扣除。

個人養老金產生的理財收益，暫時不需繳稅。