銀行又降息了，這一次輪到了國有大行。昨日，記者在工商銀行手機APP上看到，該行7天期、1天期通知存款（5萬起存）年化最高利率分別為1.45%、0.90%，在上周，該行上述兩個期限存款年化最高利率分別為1.75%、1.20%，相當(dāng)于此次上限下調(diào)了0.3個百分點。
農(nóng)行、建行以及中行也做出了類似的調(diào)整。
此前，平安銀行、桂林銀行、鄭州銀行也調(diào)整了利率。
【資料圖】
智能通知存款下架
通知存款，即一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。對于個人而言，個人通知存款的最低存款金額為5萬元，企業(yè)通知存款起存金額50萬元。日常生活中，大家最常碰到的兩種期限即7天期通知存款和1天期通知存款，存款利率一般高于活期，但又低于定期存款。
2015年10月，中國人民銀行發(fā)布的金融機構(gòu)人民幣存款基準利率調(diào)整表顯示，1天和7天期通知存款利率分別為0.80%、1.35%。就在上周，四大行上述期限通知存款仍然有一定優(yōu)勢，7天通知存款的最高年利率可以達到1.75%，1天期通知存款為1.2%。
但到了現(xiàn)在，上述存款利率集體下調(diào)，7天期通知存款利率調(diào)整為1.45%，而1天期通知存款下調(diào)最多，僅0.9%，相當(dāng)于此次上限下調(diào)了0.3個百分點。
與工行類似，建設(shè)銀行App顯示，該行存款產(chǎn)品專區(qū)，通知存款列表下的“個人通知存款一戶通”產(chǎn)品已停售，目前僅可供查詢；下方的通知存款最高年化利率為1.45%，與工商銀行保持一致，也是較央行基準利率均加點0.1個百分點。
值得一提的是，目前銀行端的“智能通知存款”產(chǎn)品普遍已經(jīng)下架?！八^的智能通知存款，即銀行根據(jù)客戶的資金需求和風(fēng)險偏好推出的一種存款產(chǎn)品，可以像活期存款一樣靈活支取，不支取的部分可以按事先約定的期限要求自動轉(zhuǎn)存為通知存款?！毕嚓P(guān)銀行理財經(jīng)理介紹稱，“目前，這類通知存款的起存金額基本在5萬元，一般分為1天期和7天期?！?/p>
在此之前，平安銀行、東營銀行等已經(jīng)發(fā)布通知，將暫停銷售“智能通知存款”類產(chǎn)品或辦理智能通知存款業(yè)務(wù)。以股份制銀行中的平安銀行為例，其在最新發(fā)布的公告中表示，自5月14日起，暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。屆時，該行智能通知存款產(chǎn)品在線上（口袋APP）渠道及線下（網(wǎng)點柜面系統(tǒng)、遠程柜面銀行（FB）系統(tǒng)）渠道均不再支持新增簽約；如客戶在暫停銷售前已購買“智能通知存款”產(chǎn)品，該存量業(yè)務(wù)仍可繼續(xù)在平安銀行各渠道辦理產(chǎn)品支取、查詢、解約等業(yè)務(wù)。
類似的，農(nóng)業(yè)銀行App顯示，該行存款專區(qū)中的“雙利豐”于5月15日起停止簽約，已簽約客戶不受影響。“雙利豐”即為該行的智能通知存款，可自動建立通知，自動轉(zhuǎn)存。此前該行7天期通知存款最高年化利率可達1.75%。
至此，四大行通知存款、協(xié)定存款上限全部調(diào)整完畢，銀行存款利率下調(diào)已然成為了一種現(xiàn)實。
多家銀行宣布下調(diào)利率
剛剛過去的周末，多家銀行亦宣布調(diào)整兩類存款的利率。
5月12日，位于廣西的桂林銀行發(fā)布了關(guān)于調(diào)整部分存款產(chǎn)品執(zhí)行利率的公告。
公告顯示，該行將于5月15日對通知存款、單位協(xié)定存款利率進行調(diào)整，執(zhí)行后的1天期、7天期通知存款執(zhí)行利率分別為1.00%、1.55%，對比以前兩個期限存款利率均下調(diào)55bp。同時，5月15日該行也將單位協(xié)定存款執(zhí)行利率下調(diào)至1.35%，也較此前的利率下調(diào)55bp。
廣西容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行5月12日公告顯示，為推動存款利率市場化，該行一天、七天通知存款利率分別由1.55%、1.9%下調(diào)至1.0%、1.55%。可見，一天通知存款的下調(diào)幅度達到了55BP。
平安銀行發(fā)布的《關(guān)于平安銀行智能存款-通知存款產(chǎn)品調(diào)整的公告》顯示，該行將于5月15日起調(diào)整智能存款-通知存款執(zhí)行利率，其中多數(shù)分行1天期、7天期執(zhí)行利率均較基準利率加點20bp，即調(diào)整后1天期和7天期的執(zhí)行利率分別為1%和1.55%；杭州、寧波、溫州等3家分行執(zhí)行利率均較基準利率加點15bp，即調(diào)整后1天期和7天期的執(zhí)行利率分別為0.95%、1.50%（3家分行）。
據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，已有平安銀行、桂林銀行、東營銀行、四川天府銀行、河北安平農(nóng)商銀行、武強農(nóng)商銀行、新疆布爾津喀納斯農(nóng)村商業(yè)銀行、霸州舜豐村鎮(zhèn)銀行、廣西容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行、羅山農(nóng)商銀行、宜賓市商業(yè)銀行、深圳光明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行等13家銀行發(fā)布了調(diào)整協(xié)定存款利率及通知存款利率的公告。
銀行利率還會進一步下降嗎
5月11日，中國人民銀行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，4月份人民幣存款減少4609億元，同比多減5524億元。其中，住戶存款減少1.2萬億元。對此，東方金誠首席宏觀分析師王青表示，4月份銀行季末考核時點已過，根據(jù)季節(jié)性規(guī)律，不排除因居民存款向理財“搬家”，導(dǎo)致當(dāng)月住戶存款余額下降的可能。4月份理財規(guī)模重回增長，也暗示了這種可能性。
中信證券首席經(jīng)濟學(xué)家明明也認為，居民部門存款在近幾年的4月份均會減少，具有季節(jié)性特征，但今年下滑幅度明顯高于2022年，一個重要原因是居民儲蓄意愿下滑，或因風(fēng)險偏好回升、消費回升以及存款利率下降所致。
至于銀行存款利率未來是否會進一步下降，相關(guān)銀行分析人士指出，銀行存款利率下調(diào)是利率市場化下的必然趨勢，符合市場規(guī)律。從監(jiān)管政策層面看，此舉有利于控制銀行存款付息率，緩解當(dāng)前資金空轉(zhuǎn)套利、虛增資產(chǎn)負債表的壓力，且預(yù)計后續(xù)對于存款定價自律管理包括將類活期存款、通知存款等納入自律機制管理；同業(yè)存款套殼協(xié)議仍需改進；虛擬存款“假”的結(jié)構(gòu)性存款仍須規(guī)范，后續(xù)可能將進一步下調(diào)存款利率。
當(dāng)然，對于普通投資者來說，存款利率下降意味著利息收入減少，財富保值增值的難度進一步加大。對此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，隨著資本市場穩(wěn)定、理財產(chǎn)品凈值回升，居民投資理財意愿逐步恢復(fù)，部分存款回流到資本市場、理財市場。近期黃金價格上漲較快，部分居民還加大了對與黃金相關(guān)的資產(chǎn)配置。
綜合中國基金報、橙柿互動
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LPR利率有望保持穩(wěn)定
政策利率連續(xù)9個月保持不變。
5月15日，中國人民銀行發(fā)布公告稱，為維護銀行體系流動性合理充裕，開展1250億元中期借貸便利（MLF）操作和20億元公開市場逆回購操作，充分滿足了金融機構(gòu)需求，中標利率均與前期持平。
鑒于本月有1000億元MLF到期，因此央行在5月超額續(xù)作250億元。
MLF的操作利率不變，打破此前一周市場上彌漫的降息傳聞。此前一周，因多種宏觀數(shù)據(jù)顯示經(jīng)濟處于“弱復(fù)蘇”態(tài)勢和通知存款、協(xié)定存款利率調(diào)降的兩種因素，引發(fā)市場對于“降息”的猜想。
不過此次小幅超額平價續(xù)作，一是因為銀行間市場流動性合理充裕，二是目前政策利率水平處于合意位點，無須進一步下降。
1年期LPR利率主要由MLF利率與銀行加點形成。5年期LPR則決定了房貸利率。目前，在銀行“凈息差”壓力大和MLF利率不變的背景下，LPR利率有望繼續(xù)保持穩(wěn)定。
在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，一是作為LPR利率錨的MLF利率保持穩(wěn)定；1到4月金融數(shù)據(jù)顯示目前市場利率處于合理水平；近年來部分銀行凈息差壓力增大，整體看，短期內(nèi)LPR利率調(diào)降門檻仍偏高。
王青表示，受前期“推動降低企業(yè)綜合融資成本和個人消費信貸成本”，以及居民房貸利率持續(xù)下調(diào)影響，2022年末商業(yè)銀行凈息差降至1.91%，為有歷史記錄以來的最低點。
“受此影響，盡管近期部分銀行存款利率下調(diào)，市場利率走低，銀行各類負債成本有所下降，但5月報價行主動壓縮LPR報價加點的動力仍然不足?！蓖跚嗾f。
東方金誠首席宏觀分析師王青認為，經(jīng)濟修復(fù)正在帶動各類市場主體自主性融資需求上升，通過下調(diào)1年期LPR報價激發(fā)市場融資需求的必要性不高。5年期LPR報價方面，受此前積壓需求集中釋放影響，一季度樓市出現(xiàn)邊際回暖勢頭；高頻數(shù)據(jù)顯示，4月樓市銷量再度轉(zhuǎn)向回落，未來走勢需要進一步觀察。
“在此背景下，我們判斷5月5年期LPR報價將保持不變。但各地會在因城施策基調(diào)下，通過首套房貸利率政策動態(tài)調(diào)整機制等政策工具，持續(xù)引導(dǎo)新發(fā)放居民房貸利率下行?！蓖跚嗾f。
據(jù)上海證券報
