近日召開的國務(wù)院常務(wù)會議，確定了建立健全職工基本醫(yī)保門診共濟(jì)保障機制的措施，拓寬個人賬戶資金使用范圍，減輕群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)。早在2020年8月26日，國家醫(yī)療保障局就發(fā)布了《關(guān)于建立健全職工基本醫(yī)療保險門診共濟(jì)保障機制的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，這次國務(wù)院常務(wù)會議的決議標(biāo)志著《征求意見稿》所提出的改革方案進(jìn)入落地實施階段。
本次職工醫(yī)保改革主要有4個方面的變化，包括將更多門診費用納入醫(yī)保報銷、單位繳費不再計入個人賬戶、個人賬戶可以給家屬使用和加強醫(yī)保基金監(jiān)督管理。單位繳費不再計入個人賬戶對普通參保者形成的首要印象，是醫(yī)保卡里的錢變少了。
我國職工醫(yī)保包括個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶兩個部分。改革前個人繳納的職工醫(yī)保費為本人工資的2%，全部劃入個人賬戶;單位繳納的職工醫(yī)保費為工資的6%，其中30%，即工資的1.8%劃入個人賬戶，其余60%劃入統(tǒng)籌賬戶。本次改革個人賬戶計入辦法意味著個人賬戶也就是個人醫(yī)保卡中的錢減少了接近一半。
看上去錢少了，一定是壞事嗎?這就涉及改革的另一項內(nèi)容，即將更多門診費用納入醫(yī)保報銷范圍，增強門診共濟(jì)保障功能。改革前個人賬戶里面的錢雖然更多，但是門診費用全部由個人賬戶資金支付;改革后，門診費用至少有50%可以通過統(tǒng)籌賬戶基金報銷。對于個人賬戶資金存在結(jié)余的參保者，由于賬戶中資金僅能用于醫(yī)療支出，本次改革也只是將賬戶中的錢換了一個地方存放，留待有醫(yī)療支出時使用;對于門診費用負(fù)擔(dān)較重，個人賬戶資金無法覆蓋的多數(shù)慢性病患者，改革后通過門診報銷，將會減輕個人門診費用負(fù)擔(dān)。
門診費用負(fù)擔(dān)的下降還有助于鼓勵患者在門診就診，避免小病不治拖成大病和過度使用住院醫(yī)療服務(wù)，既有利于優(yōu)化醫(yī)療資源的使用效率，也有利于改善患者福利。
個人賬戶專人專用，相當(dāng)于強制性個人儲蓄賬戶;統(tǒng)籌賬戶采用現(xiàn)收現(xiàn)付制，大家一起出錢應(yīng)對個體可能出現(xiàn)的醫(yī)療支出風(fēng)險，體現(xiàn)的是醫(yī)保的保險屬性。本次職工醫(yī)保改革減少了個人賬戶劃轉(zhuǎn)比例，用于支撐健全門診共濟(jì)保障，在降低醫(yī)保儲蓄屬性的同時強化了醫(yī)保的保險屬性，能夠更好地發(fā)揮醫(yī)保的保障功能。截至2020年年底，我國職工醫(yī)保個人賬戶累計結(jié)存9926.95億元人民幣。考慮到我國職工醫(yī)保個人賬戶資金結(jié)余規(guī)模較大，而統(tǒng)籌賬戶支付壓力較大，一減一增也有利于改善醫(yī)保資金的使用效率，做到“物盡其用”。
此外，本次醫(yī)保改革還有一個重大意義的改變，即一人參保全家看病。允許本人的個人賬戶資金為家庭成員支付一定的醫(yī)療費用，將“個人賬戶”轉(zhuǎn)變?yōu)榱?ldquo;家庭賬戶”，實現(xiàn)了個人賬戶資金的“家庭共濟(jì)”。中國的傳統(tǒng)文化注重家庭聯(lián)系，作為獨立經(jīng)濟(jì)決策的單位往往是家庭而非個人。家庭內(nèi)部某一成員的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)通常由全部家庭成員共同分擔(dān)。改革前，具有儲蓄性質(zhì)的個人賬戶資金僅能用于支付個人醫(yī)療費用，等于是人為限制了家庭內(nèi)部的資源配置。本次改革承認(rèn)了家庭作為基本生活單位和經(jīng)濟(jì)決策單位的事實，在沒有對參保者和醫(yī)保體系產(chǎn)生損害的情況下提高了家庭資源的配置效率。
能夠看出，本次職工醫(yī)保改革將有效提高醫(yī)保資金的使用效率、增強了醫(yī)保在家庭內(nèi)部和不同家庭之間的共濟(jì)保障功能，將進(jìn)一步減輕患者的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。醫(yī)保家庭共濟(jì)，也將帶來新課題——探索實現(xiàn)門診異地就醫(yī)結(jié)算和完善門診醫(yī)保付費機制等內(nèi)容。當(dāng)前我國人口流動性強，許多家庭的成員分散在多地，只有實現(xiàn)門診異地就醫(yī)結(jié)算，才能更好地實現(xiàn)個人賬戶的“家庭共濟(jì)”。門診報銷范圍的擴大將會增加門診醫(yī)療服務(wù)中的“道德風(fēng)險”，也需要通過完善付費機制，引導(dǎo)患者合理使用門診醫(yī)療服務(wù)。
(作者：張川川，系浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究員)
