澎湃新聞記者 胡志挺
健康險“魔方業務”近期受到監管部門關注，名稱似乎有些陌生，但不少消費者經常能看到這類產品。
4月24日，據澎湃新聞獨家報道，深圳銀保監局近日發文摸底健康險“魔方業務”。深圳銀保監局稱，近期，該局在非現場監管中發現，轄內部分機構開展健康險業務時通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導客戶“升級”投保常規百萬醫療險（行業內通稱“魔方業務”等）。深圳銀保監局要求已開展類似業務的公司提供相關材料。
(資料圖片)
上海的吳女士近幾個月一直能在短視頻平臺看到相關產品廣告。吳女士告訴澎湃新聞，她在使用某短視頻平臺時，幾乎每天能刷到各類保險產品廣告，有的產品宣稱“每月1元起，最高600萬保額”“低至每月0.6元起，最高600萬元醫療保障”。
某基礎版百萬醫療險廣告中的繳費示例
通過吳女士提供的投保鏈接，澎湃新聞記者發現，這是某互聯網保險公司推出的一款基礎版百萬醫療險，但相比常規百萬醫療險，保障責任僅為一般醫療重大疾病保險，賠付比例也僅為40%。在免賠額上，則設置了最高7萬元的門檻。一旦批改升級，則可以享受常規百萬醫療險的保險保障。
澎湃新聞記者投保上述產品后，頁面立即跳出了“一鍵升級”的彈窗，明確升級后的保障將于第二期保費扣費/繳費成功后生效。本質上，“一鍵升級”是將此前的基礎款百萬醫療險升級到常規款百萬醫療險，保費也從此前的2.16元/月增加到30元/月。
有意思的是，在完成支付后僅幾分鐘，便有歸屬地為北京的手機號向投保預留手機號致電。對方表示，自己是某保險公司客戶經理，此次來電是“看到您剛剛投保了我司的百萬醫療險，特意致電把您這份保險保障講清楚，方便以后知道怎么去使用。”
保單批改升級前后的保障對比
“不知道您訂購的時候是點錯了還是沒有注意到，我看到您有個升級的選項沒有點。點了升級后，保單的免賠額才能從7萬降到1萬，賠付比例也由此前的40%提升到100%。”上述客戶經理還表示，沒點升級也不用擔心，將會給預留手機號發送一條短信，按照短信提示，點開鏈接點擊升級即可。要注意的是短信有時效性，過期沒辦法操作，掛機后查看短信盡快點擊升級。
有投保人“升級”產品后的保單變更內容
澎湃新聞了解到，市面上一些中小財險公司青睞此類業務，也有老牌財險公司將其作為探索公司持續發展轉型之路，實現個人業務開源的產品創新。在營銷上，主要采取平臺投放流量廣告、直播等形式吸引客源。這類產品往往設置了較高的免賠額，若免賠額為7萬元，也就意味著7萬元以下的醫療支出保險公司不予理賠。
某保險經紀平臺在售的“魔方業務”產品
此前，有保險公司在營銷中采用“首月0元”“免費保障”等營銷宣傳手段吸引消費者，這類產品被視作險企增加銷售和市場占有率的“鉤子產品”。一些消費者也因此購買了自己不了解且不一定需要的保險產品。
2022年7月，銀保監會曾對輕松保保險經紀開出罰單。該公司在銷售安心財險、眾惠相互等險企的保險產品時，宣傳“首月0元”“首月0.1元”“首月3元”等，實際上則是將全年保費或剩余保費平攤到后11個月，消費者并未得到保費優惠。在此過程中，則存在未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為。
有業內人士向澎湃新聞表示，互聯網做保險的思路本意是降低門檻，以前保險多是年繳，后來創新做成了月繳，但首月一元后來被玩變樣了。因為一般用戶對于金融保險知識了解不多，市場沒有充分被教育，首月一元在這樣的用戶基礎上進行，就很容易產生信息差，進而導致投訴和對保險行業深層次的不信任。
深圳銀保監局在近日下發的《關于健康險業務開展情況的調研通知》（下稱《通知》）中要求，各公司需以截圖或錄屏等方式提供完整投保流程（從贈險/低保費、低保額、高免賠的業務到“升級”投保的全流程），重點展示轉化客戶“升級”投保健康險的重要信息告知等環節。就“升級”投保后的健康險業務其退保（退保率)、公司投訴、監管投訴/舉報情況與公司常規健康險業務進行對比分析，并提供相關材料。
上述業內人士還指出，“魔方業務”也是一類產品創新，辯證來看，中國人的商業保險保障還是相對弱的，通過“魔方業務”稀里糊涂買了百萬醫療險的人群中，肯定也有出險獲得理賠的受益者。流量時代，保險公司很看中平臺流量，用電商玩法做“首月一元”營銷，做了很大的投入，但是也帶來了很多投訴。這幾年監管部門強調消保，也跟投訴量有關，消費者不懂相關產品，一些企業不負責任。
對于“魔方業務”，4月12日，“中國人保內刊”微信公眾號曾發文介紹了獲得中國人民保險產品創新大賽三等獎的“魔方”百萬醫療保險產品。據該文章介紹，與傳統百萬醫療產品不同，“魔方”產品具有科技賦能，精準推薦；產品組合靈活、快速迭代；客制保障方案，客戶體驗佳等特點。
“中國人保內刊”文章指出，與傳統百萬醫療產品不同，“魔方”產品將根據互聯網用戶行為大數據、消費偏好、支付能力以及保險保障需求等因素對客戶進行畫像，精準錨定目標客戶后進行差異化推送，向客戶提供與其實際情況相匹配的個性化百萬醫療保險保障方案，實現“千人千面”精準推薦；區別于傳統標準化的百萬醫療保險產品，客戶在投保“魔方”產品后，可選擇升級投保保障組合程度更高的產品方案，獲取更充足的保障；在升級投保后，還可選擇恢復交費更低的基礎保障方案，在保單存續期間，為客戶提供更多的自主選擇權。
