最近，一種叫做“搭子”的新型社交關系在年輕人中盛行，“飯搭子”“午睡搭子”“學習搭子”……萬物皆可搭。揚子晚報/紫牛新聞記者注意到，“搭子”還延伸到了金融領域，“貸款搭子”“理財搭子”也出現了。近日，多家銀行推出拼團貸款、拼團理財等活動，給團長拉人獎勵、給拼團成員費率優惠，拼團后能“領好禮”或“抽獎”。拼團營銷是銀行拓客的新手段，但對消費者是否有潛在風險？記者采訪相關專家。

成團享優惠，“團長”拿獎勵

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“拼團享優惠，成團拿大獎。”2023年5月，江蘇南京某銀行推出拼團貸款活動，人越多利率越低。活動頁面顯示，活動對象為2023年5月1日至6月30日期間開團且最終成團客戶，達到10人團年利率為4.68%，達到20人團年利率4.18%，達到30人團年利率3.68%，達到50人團年利率3.58%。達到50人團后，團長最高可獲贈2000元油卡。

此外，河南鄭州某銀行也在其微信公眾號發布線下拼團活動，活動對象為同一優質單位客戶，三人成團。一年期年化利率3.6%起，三年期年化利率3.8%起，五年期年化利率4.2%起。

河南鄧州某農商銀行發布了“夏糧拼團貸”活動，面向從事夏糧收購的個體工商戶、小微企業主新客戶。優惠主要體現在利率降低，單個申請300萬（含）以下經營貸款年利率是5.5%，結伴成團的年利率為4.5%。同時，老客戶介紹一名新客戶，老客戶可享受年息4.5%。

另外，除了“拼團貸款”外，也有多家銀行推出了“拼團理財”。據中國證券報報道，南京某銀行推出“拼團理財”活動，組團成功最高可得600元京東E卡。安徽某銀行推出“拼團理財”體驗活動，目標人群主要針對未在該行購買過理財、基金產品的客戶。參團人員達到20人次以上，即可參與抽獎，獎品有景點兩日游、500元汽油卡、伴手禮等。7月26日，揚子晚報/紫牛新聞記者搜索發現，上述兩家銀行微信公眾號已無相關信息。

營銷能獲客，風險需注意

其實，早在2020年也有銀行率先“試水”推出了拼團理財產品，彼時，拼團理財產品利率明顯比傳統單人理財更有優勢。在業內人士看來，銀行“拼團”營銷的本意在于獲客。但手段雖新穎，其中的風險也不容忽視。

“拼團理財、貸款是一種營銷獲客手段，通過給團長拉人獎勵、給拼團成員更低的費率優惠來達到獲客的目的，這種獲客成本可能會更低。”融360數字科技研究院分析師劉銀平分析道。不過，拼團也有一定潛在風險，劉銀平認為，拼團理財可能會導致部分投資者為了拿到福利而購買與自身風險偏好不匹配的理財產品；拼團貸款則可能會導致部分不需要資金的客戶為幫助周圍人獲得低息貸款而“湊單”貸款，承擔不必要的貸款成本，銀行也會面臨后續資金用途的監控壓力。

招聯首席研究員董希淼對揚子晚報/紫牛新聞記者表示，“通過拼團模式，可能會變相降低客戶的準入門檻，讓原有的風控措施效果降低甚至失效。”他建議，對于消費者來說，還是需要根據自身實際需求來購買理財產品或者申請貸款，不能因為拼團有福利便直接參與。對于銀行來說，適當推出促銷手段可以理解，但需注意在依法合規的范圍內，不能變相降低必要的標準和準入條件。

實習生 張煥然

揚子晚報/紫牛新聞記者 王燦

校對 陶善工