被稱為網(wǎng)紅保險的“惠民保”將被納入強監(jiān)管軌道，一個更重保障內(nèi)涵和質(zhì)量的“惠民保”時代有望到來。6月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》，為保險公司在各地開展的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，即惠民保首次定下規(guī)范的方圓。

說起惠民保，人們最熟知的是這種保險產(chǎn)品的親民形象。幾十塊的保費、幾百萬的保額、幾乎沒有投保的限制。自2015年深圳首開先河后，2020年惠民保在各地政府大力推動下遍地開花，出現(xiàn)了爆發(fā)式增長，掀起全民投保熱潮。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2020年，共有23個省份、82個地區(qū)、179個地市推出城市定制型醫(yī)療保險項目(惠民保)，累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。

惠民保的推出，為構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系提供了一種有益的探索。就目前情況看，我國商業(yè)健康保險覆蓋率較低，保障主要集中在青壯年群體，對于老年群體，可供選擇的商業(yè)健康保險產(chǎn)品明顯不足，無法滿足社會多層次保障需求，而惠民保的普惠性則在一定程度上填補了傳統(tǒng)商業(yè)健康險的保障空白。

但作為市場上的新生事物，惠民保本身也正處于不斷完善之中，目前大多數(shù)項目剛剛啟動，業(yè)務(wù)模式、保障責(zé)任、費率水平等仍在探索之中。惠民保的設(shè)計初衷本來是“一城一策”，但由于增長過快，部分地區(qū)保障方案數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不足、缺乏風(fēng)險測算，又未結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、基本醫(yī)保政策、投保規(guī)模等基本要素，雖已初步成燎原之勢，但各項目良莠不齊，“抄作業(yè)”的現(xiàn)象較為普遍。

如何將好事辦好，真正實現(xiàn)惠民保的普惠功能?這需要監(jiān)管者、各地政府和保險機構(gòu)形成合力。

首先，頂層設(shè)計迫在眉睫。雖然惠民保是“一城一策”，但其公益性和社會性是相通的。在推行過程中，商業(yè)保險機構(gòu)需要與各地醫(yī)保、衛(wèi)生健康部門通力合作，這就需要國家有明確政策支持才能更順利地實現(xiàn)保障合作。但目前對商業(yè)機構(gòu)、地方政府各自的職責(zé)范圍尚未有規(guī)范統(tǒng)一的界定。

其次，對地方政府來說，盡管惠民保屬于商業(yè)保險產(chǎn)品，但與社保互補明顯，作為惠民保的“搭臺者”，理應(yīng)為“唱戲”的保險機構(gòu)提供優(yōu)良的經(jīng)營環(huán)境。地方政府應(yīng)該主動積極地在政策制定、大數(shù)據(jù)共享等諸多方面為保險機構(gòu)提供便利，協(xié)助保險公司落實普惠保險服務(wù)項目，讓參保者享受到高質(zhì)量的保險保障。

最后，保險機構(gòu)亟待提高風(fēng)控能力，這是能否持續(xù)服務(wù)普惠保障的前提。就目前看，有部分承保公司出現(xiàn)了業(yè)務(wù)經(jīng)驗、風(fēng)控能力不足，服務(wù)水平參差不齊，可持續(xù)服務(wù)能力不強等問題，這需要引起足夠的重視。此次銀保監(jiān)會在《通知》中列出了負面清單，這實際上是為保險公司設(shè)定了風(fēng)險紅線，包括保障方案缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，參與惡意壓價競爭或承保價格低于成本，夸大宣傳，虛假承諾、誤導(dǎo)消費者，拖賠惜賠等情況都將受到懲罰。

此外，保險公司不要試圖用惠民保掙快錢或賺流量，這是明顯的短視行為。只有提供貨真價實的普惠保險服務(wù)，才可能得到長久的市場認可，這也是惠民保存在的終極意義。