隨著我國(guó)老齡化程度加深，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)承擔(dān)越來越重要的角色。

據(jù)此前銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明（3月1日）起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域?qū)U(kuò)大到全國(guó)范圍；同時(shí)，在原有6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加試點(diǎn)。

與普通商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保門檻較低，更普惠，可為新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員提供更靈活的養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。

截至2022年1月底，試點(diǎn)公司累計(jì)承保保單近5萬件，累計(jì)保費(fèi)達(dá)4億元，其中，快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)容至全國(guó)?15家險(xiǎn)企可參與

本輪專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)從2021年6月1日開始，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展，參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司包括人保壽險(xiǎn)、中國(guó)人壽、太平人壽、太保壽險(xiǎn)、泰康人壽、新華保險(xiǎn)等6家險(xiǎn)企。

試點(diǎn)8個(gè)月，試點(diǎn)公司累計(jì)承保保單近5萬件，累計(jì)保費(fèi)達(dá)4億元。這個(gè)成績(jī)?nèi)绾危靠梢耘c稅延養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)比，公開報(bào)道顯示，在參與險(xiǎn)企較多的情況下，試點(diǎn)10個(gè)月累計(jì)保費(fèi)仍不足1億元，由此可見，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或許更能打動(dòng)消費(fèi)者。

據(jù)悉，此次試點(diǎn)擴(kuò)容體現(xiàn)在兩方面，一方面是試點(diǎn)區(qū)域從浙江省（含寧波市）、重慶市擴(kuò)大到全國(guó)范圍；另一方面，試點(diǎn)的險(xiǎn)企增加了，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司也可參與。

公開資料顯示，我國(guó)有9家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，包括平安養(yǎng)老、大家養(yǎng)老等，因此，此次參與試點(diǎn)的險(xiǎn)企將擴(kuò)容至15家。

一位養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有不少優(yōu)勢(shì)，比如，養(yǎng)老險(xiǎn)公司參與了此前稅延養(yǎng)老險(xiǎn)的試點(diǎn)，經(jīng)過4年實(shí)踐，在銷售、產(chǎn)品、系統(tǒng)支持上均積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，而專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與個(gè)人稅延養(yǎng)老險(xiǎn)有相似之處；其次，已經(jīng)開展的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)側(cè)重于解決非常規(guī)就業(yè)人群的養(yǎng)老問題，例如外賣員、快遞員等，在與互聯(lián)同平臺(tái)合作中，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司作為傳統(tǒng)的團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，具有產(chǎn)品精算、營(yíng)銷等優(yōu)勢(shì)。

結(jié)算利率在5%左右 可從60歲領(lǐng)至終身

那么，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與普通商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)到底有何區(qū)別？北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，兩者最大的區(qū)別就在于前者必須到60歲之后才可領(lǐng)取（極特殊情況如重疾等可提前領(lǐng)取），這與我國(guó)目前法定退休年齡相銜接，更能專款專用。

除此之外，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)交費(fèi)方式更靈活，比如，針對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為上述從業(yè)人員投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供交費(fèi)支持；其次，退保更為嚴(yán)格，如規(guī)定“前5個(gè)保單年度內(nèi)退保，退保現(xiàn)金價(jià)值不得高于累計(jì)已交保費(fèi)”等，引導(dǎo)個(gè)人長(zhǎng)期購(gòu)買保險(xiǎn)。

此外，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還有收益模式更為靈便的特點(diǎn)，積累期采取“保證+浮動(dòng)”的收益模式，可以滿足不同消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

近期，6家試點(diǎn)公司陸續(xù)披露了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的首期結(jié)算利率，其中，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率均在4%-6%之間，進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%-6.1%之間，表現(xiàn)還不錯(cuò)。

以太平人壽的“太平歲歲金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”為例，一位29歲女性用戶每月投保1000元至進(jìn)取賬戶，投保20年，按演示，從60歲起每月約領(lǐng)3307元，領(lǐng)至終身。

值得一提的是，與普通商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收取2%-3%的初始管理費(fèi)和至少10%的傭金相比，參與試點(diǎn)公司推出的專屬險(xiǎn)種直接將初始管理費(fèi)和傭金比例設(shè)置為0，對(duì)比而言，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老規(guī)劃上的確有優(yōu)勢(shì)，適合新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員投保。

擴(kuò)容有助于激活競(jìng)爭(zhēng) 滿足更多人的養(yǎng)老保障需求

此次專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)容意味什么？

銀保監(jiān)會(huì)方面表示，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，可以使更多消費(fèi)者接觸到具有較強(qiáng)養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步引導(dǎo)和培育養(yǎng)老金融消費(fèi)觀念。

楊澤云則對(duì)記者表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)數(shù)據(jù)表明，這類產(chǎn)品有市場(chǎng)需求，試點(diǎn)擴(kuò)大可進(jìn)一步滿足更多人的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，緩解更多人的養(yǎng)老資金問題。同時(shí)，還可以通過擴(kuò)大產(chǎn)品供給，激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，激發(fā)險(xiǎn)企推出更多受消費(fèi)者歡迎的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

大家養(yǎng)老保險(xiǎn)副總經(jīng)理、總精算師、首席風(fēng)險(xiǎn)官王小康表示，在老齡化趨勢(shì)的大背景下，養(yǎng)老已經(jīng)成為百姓關(guān)注的首要話題，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)擴(kuò)大，必然會(huì)推動(dòng)更多市民了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過第三支柱的手段豐富養(yǎng)老支付方案。

平安養(yǎng)老方面表示，公司一方面積極申請(qǐng)產(chǎn)品，同時(shí)，根據(jù)專屬的要求，重點(diǎn)面向非常規(guī)就業(yè)人群等重點(diǎn)客群，科學(xué)、靈活打造相關(guān)條款；另一方面，整體謀劃，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)納入到迎接第三支柱政策落地的范疇中，合理配置資源。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者?潘亦純